テレビや新聞のニュースで長期固定住宅ローンのフラット35が「7月度の金利が史上最低金利を更新した」と報道されました。返済期間が21年以上35年以下で住宅価格の9割を借りる場合、金利は0.93％となり、初めて１％を切りました。

　

また、長期優良住宅や認定低炭素住宅、一次エネルギー消費量等級５の住宅などは、当初10年間金利が0.3％安くなる「フラット35S　金利Aタイプ」で借りることが可能なので、当初10年間は0.63％と民間の10年金利固定型ローンと同水準かそれ以上安くなります。

　

どれくらいインパクトのある金利なのか、過去の金利と比べてみましょう。

※グラフをクリックすると拡大表示されます　

　

たとえば2013から2016年までの各７月のフラット35S 金利Aタイプ金利を比較してみます。

グラフをご覧ください。2013年7月が2.05％に対して今月は0.93％。1.12％も安くなりました。特に今年の金利低下が際立っていますね。

　

これだけでは、そのメリットがイメージしにくいと思いますので、現実的な返済額で比較してみます。

　

2013年7月に税込2,000万円の家と、2016年7月に税込2,200万円の家とを、それぞれ価格の9割をフラット35S 金利Aタイプで借り、35年返済にした場合を比較してみます。

お値段が200万円上がっているのは、消費税の差額だけでなく、人件費や建材価格の上昇で同じ仕様の家でも100～150万円ほど値上がりしていると思われるからです。

　

まず、借りる金額は2013年7月が1,800万円、今月が1,980万円になります。

2013年7月に借りた場合は返済総額が2,470万円、今月借りた場合は2,266万円です。なんと今月借りた方が204万円も安いのです。毎月5千円ほど負担が違ってきます。住宅価格は値上がりしても返済額は安くなる。不思議な金利マジックです。

　

「それならば･･･」と高品質な家づくりをお勧めする立場で、こんな試算もしてみました。「総支払額が同じなら、どれくらい予算が増やせるだろうか」と。

　

そうすると、借入額は2,160万円まで増やせます。つまり、同じ支払い額なら3年前の2,000万円に対し、400万円高い2,400万円の家を建てられるのです（頭金を40万円増額する必要がありますが）。

　

どうですか？「8％増税前に焦って建てなくて良かった」と思っている方もいらっしゃるんじゃないでしょうか。

　

仮に住宅予算を2200万円から200万円増額できれば、外構やキッチンのグレードアップ、あるいは断熱性能アップでよりランニングコストの安い家に･･･、など、いろんな夢が膨らみます。

　

特に、ZEH補助金（125～150万円）をゲットすれば、太陽の恵みを受けられる十勝の特徴を生かし、ほとんど差額なしで光熱費がかからないZEH（ゼロエネルギー住宅）にできます。

　

まとめると、こういうことです。

　

3年前の場合

　2,000万円でふつうの高性能住宅を建てた。ローンは年間72万円、光熱費は年間25万円ぐらい。

今建てる場合

　2.525万円でニアリーZEH（通称；ほぼZEH）を建てた。補助金125万円がもらえる（補助金の件数は限りがあります）ので、実質負担金額は2,400万円。ローン支払いは3年前と全く同じで年間72万円。光熱費は年間3万円。

　

「なんということでしょう！」と言いたくなるおトクさです。超低金利ビフォーアフターと言ってもいいような・・・

　

当然、光熱費は大容量の太陽光発電システムを搭載したニアリーZEHが、太陽光発電の売電によって大幅に安くなりますから、ローン＋光熱費の合計では今建てた方が圧倒的に安くなります。35年間の支払総額で比べると、太陽光発電の消耗部品交換などを考えても500万円ほど安くなるでしょう（35年間パネル交換はしないと仮定）。

　

つまり、3年前より今建てた方が高性能でおトクなのです。

　

この超低金利傾向ですが、いつまで続くかはわかりません。2019年の増税前に金利が上がるかもしれません。なぜなら、増税は好景気が前提。好景気になれば金利が上がるのは常識だからです。

　

「増税はまだ先だから、じっくり考えよう」

焦らず、自分なりに情報を集めて建て時を判断するのは正しいことですが、ここ1年ぐらいで建てた方が支払いの面では後悔しないと思います。今、新築を検討している方は、ペースを緩めずに情報収集し、信頼できる住宅会社を早く見つけて建てることをお勧めします。